Le bonus-malus est un système conçu en Europe dans le but d'encourager un comportement responsable au volant en augmentant la prime d'assurance automobile en cas d'accident responsable. Pourtant, un conducteur doit savoir comment connaître son bonus malus.
Zoom sur le système de bonus-malus
Les actuaires des compagnies d'assurance tentent de concevoir une structure tarifaire qui répartira équitablement la charge des sinistres entre les assurés. Ils essaient donc de trouver le meilleur modèle pour une estimation de la prime d'assurance. L'idée du système bonus malus est de récompenser les véhicules qui émettent des quantités relativement faibles de dioxyde de carbone (CO2). De cette manière, le système de bonus malus peut servir de complément à la taxe plus générale sur les carburants, et contribuer à réduire la dépendance du secteur des transports à l'égard du pétrole et son impact sur le climat.
Dans la plupart des systèmes commerciaux de bonus-malus utilisés par les compagnies d'assurance, il suffit de connaître le niveau actuel et le nombre de sinistres pendant la période en cours pour déterminer le niveau suivant dans l'échelle. Par conséquent, le niveau futur ne dépend que du présent et non du passé. Les nombres de sinistres des différentes années sont généralement supposés être indépendants. Ainsi, la trajectoire de chaque assuré dans l'échelle du bonus-malus peut être considérée comme une chaîne de Markov. Cliquez sur planet-assurances.net pour plus d'infos.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Pour connaître son bonus malus, il est important de considérer son fonctionnement. Les classes de bonus-malus n'existent que pour les tarifs de la garantie responsabilité civile et de la garantie accidents sans collision ni versement. Les classes vont de 0 à 35. Chacune de ces classes a son propre bonus-malus. Cela signifie que si vous conduisez sans avoir d'accident pendant un an, on vous attribue un bonus-malus plus élevé et vous passez à une classe de bonus-malus supérieure. La réduction dont vous bénéficiez varie d'un assureur à l'autre.
Si vous êtes à l'origine d'un sinistre en responsabilité civile ou en assurance tous risques, vous serez rétrogradé dans une classe de bonus-malus inférieure pour l'année d'assurance suivante. Si vous changez d'assureur automobile, votre classe de bonus-malus est généralement transférée. La classe bonus-malus peut être transférée à une autre personne.
Voici un exemple : vos parents veulent bientôt se séparer de leur deuxième voiture. Vous pouvez tout simplement reprendre leur classe de bonus-malus et payer ainsi une prime d'assurance moins élevée. Dans certains cas, le niveau du bonus-malus ne s'applique qu'aux garanties concernées : à la garantie Responsabilité civile en cas d'accident responsable vis-à-vis d'un tiers, à la garantie Dommages matériels en cas de dommages causés à votre propre véhicule.
Comment calculer votre bonus malus ?
L'un des instruments les plus importants utilisés dans la tarification de l'assurance responsabilité civile automobile est le système de bonus-malus. L'objectif du système de bonus-malus est d'assurer l'équité des primes payées en faisant en sorte que chacun paie une prime qui correspond exactement à sa propre fréquence de sinistres.
Tant la prime de base que votre niveau de bonus influence votre prime d'assurance. La prime de base dépend du modèle de voiture que vous conduisez et de son niveau d'équipement, et du fait qu'elle soit achetée ou louée. La prime de base est ensuite multipliée par le niveau de bonus.
Votre âge détermine le niveau de bonus qui vous est attribué. La période d'observation va du 1er septembre au 31 août. Cela signifie que les sinistres ne sont pas comptabilisés sur la base de l'année civile. Ainsi, si vous présentez une demande en mars 2019 et une autre en octobre 2019, elles seront affectées à des périodes d'observation différentes. La réclamation faite en mars augmentera votre prime pour 2020. Le sinistre d'octobre 2019 n'aura pas d'incidence sur votre prime avant 2021.